通货膨胀是我们财富的共同敌人

2016-09-22来源 : 互联网

10月28日上午,由腾讯大闽网主办的第六期财富大讲堂《如何做理财规划 让钱生钱利滚利》开讲,主讲嘉宾吴帮雄先生给腾讯大闽网的广大网友介绍了通货膨胀给人们生活带来的影响、现行养老制度的缺陷、培养孩子的教育成本等内容,从而强调了理财的重要性以及必要性。

我们为什么要理财?

通货膨胀——是我们财富的共同敌人

30多年前,假如你往银行里存入400元,这笔钱在当年可以盖一套房子、买400斤猪肉、1818斤面粉、727盒中华香烟或50瓶茅台。今天,你取出这笔钱,连本带息835.82元,仅够买420斤面粉、40斤猪肉或一瓶茅台。

··现行养老制度——新一代的庞氏骗局

庞氏骗局(Ponzi scheme)用后来者的钱,为前面的人提供回报。只要后来者源源不断,这个游戏就可以一直玩下去。但是不可能有无穷无尽的后来者,因此,所有的“庞氏骗局”即使不被拆穿,都必将因资金链条断裂而破产,比如传销。

现行养老制度的领取条件为:到达退休年龄且缴费年限累计满15年的人员,发放基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。我们现行的养老制度其本质就是现在的年轻人交钱给现在的老年人养老!

那么随着人口老龄化的加剧,我们老了以后靠谁养老。这像极了一个骗局!

子女养育及教育成本不断提高

把一个孩子培养成才需要多少钱?从出生到满两岁,已花销4.6万元;今后吃喝穿用住行,每月1200元,20年计29万元;幼儿园每月1000元,4年 4.8万元;小学到高中,12年正常教育支出6万元;大学4万元,合计48.4万元;加之可能涉及的择校费、医药费等5万元,总额53.4万元。如果孩子将来读硕士,加4万元;如果出国留学,加20万元;如果算上买房结婚之类费用,再加20万元(付首期房贷)。把这些都包括在内的话,到儿子基本独立那一天,我们花在他身上的钱总计可能达到94万元。

家庭综合理财规划原理

家庭理财从哪里开始?——确定理财目标。吴帮雄先生向网友介绍了确定理财目标的SMART法则,即明确(Specific)、可衡量(Measurable)、可行(Attainable)、现实(Realistic)、时限性(Time-bound)。吴帮雄先生还强调了不同生命周期的理财重点各不相同。要制定适合自己的理财规划必需了解自己是处于家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期中的那个阶段。

家庭保险规划务实

保险不会改变你的生活,但却可以让你稳定的生活不改变!很多人都会有这样的疑问,我们需要保险吗?事实上“保险”并不能防止风险的发生,但是可以将风险带来的经济后果降到最小。家庭成员的人身保险就好比一艘大船上的救生艇,当然救生艇并不是越多越好,但是再大的船也需要配置一些。

吴帮雄先生指出,保险在理财规划中起着非常重要的作用。第一、转移风险;第二、均摊损失;第三、实施补偿;第四、抵押贷款;第五、投资收益;第六、指定受益人。

家庭投资规划务实

运用财富金三角做好资产配置有助于我们做好家庭理财规划。何谓金三角资源配置?第一、长期投资;第二、流动性资产;第三、短线操作。

个人理财规划的其他思考

(1)检查资金缺口

应有储蓄(也称理财准备)是为了实现理财目标,牺牲现在消费而换取未来消费的份额。应有储蓄可以根据理财目标测算出来。收入-应有储蓄=支出预算。执行预算来达到应有储蓄,再充分利用应有储蓄投资,来达成理财目标。

(2)将理财目标负债化

未来的理财目标均可以比照房贷模式加以负债化,在有工作收入期间本利摊还。养生负债=家计负债+退休负债+购房负债+子女教育金负债。应有营生资产=养生负债+实质负债-实质资产。考虑现有收入与预计工作年限,若需求额超出预计收入水平太多,应调整目标额或延长年限。以扣除通货膨胀率得到的实质报酬率计算营生资产现值。

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