工薪阶层如何理财6大投资工具避免“彷徨”

如今是一个市场经济的时代，也是一个崇尚全民理财的时代。各类理财产品是不缺的，如银行理财产品、基金、股票投资，市面上几百、上千种是有的。可在某种程度上，供给的琳琅满目也造成了投资者投资方向的迷茫，以及行动的彷徨。究竟我们如何选择合适的投资工具呢，理财师去粗取精，总结了几大投资工具以供参考：

1、国债投资

国债投资，如财政部发行的电子国债，一般100元-1000元起认购，3年期票面年利率是5%。购买国债也比较简单，各大银行柜台即可认购。另外，国债的信用比较好，适宜的投资人群为中老年等风险承受能力较弱的工薪阶层、离退休者，以及不想承担风险的投资人群。

理财师点评：尽管国债的收益较低，但作为一种投资工具，仍比同投资周期的银行定期储蓄的收益要高。如*新的3年期银行定期储蓄利率是4%，而上述的3年期国债，比之要高1个百分点。

2、股票投资

在理财中，股票投资占据了很重要的一部分，也是*常见的风险性投资。比如去年，沪指的涨幅有52.87%之多，收益还是非常之高的。不过话说回来，股市还有很大风险的，相必此话也被市场人士说了N遍。

比如本周1月19日的A股“黑色星期一”，即创下了7.7%日跌幅记录，纵观整个市场，几乎没有幸免者。另外，在各种政策下，金融衍生工具种类增多，股市目前的杠杠作用也比以前增强。因此，今后的波动性也会更为剧烈，投资需要谨慎。

理财师点评：股票需要把握好风险的度。家庭投资的话，资金的投入比例建议不要过高。

3、银行理财产品

银行理财产品，过去一度是理财行业的代名词，不过收益已今非昔比。在2014年11月央行的降息调节下，毫无疑问，以债券与货币市场工具为主要投资对象的银行理财产品将面临收益率进一步下降的风险。目前，银行理财产品的年化收益率普遍在4%-6%左右。如招商银行(600036，股吧)的一款产品，投资期限是4个月，预期年收益率只有5.5%;此外，邮政储蓄银行发行的一款13个月期限的产品，预期年收益率也不高，只有5.3%。

理财师点评：银行理财产品可适当进行配置，但投资者需要对收益未来的下降有进一步的预期。