深度解析民间借贷中的危机和机遇

我带领全国很多学生都去做民间借贷，我现在学生只有没有，他们都在做民间借贷，都在放高利贷，而且很爱*。而且我不只做有抵押的，无抵押的我都做，因为做民间借贷有抵押不一定是好业务，没有抵押不一定是差业务。

银行看中的是抵押，我们看中的是这个企业的未来，和这个企业的实力。它的无形资产，它的**水平，它的还款来源，这是我们关注的，他有没有抵押我不关心。所以做民间借贷有抵押的不一定是好业务，没有抵押的不一定是差业务。我们能够为顾客**价值才是好业务。

我在过去五年中写了两本书，一本是《富爸爸穷爸爸》还有《谁是下一个有*人》，我计划六十岁之前学习孔夫子可以和3600名**快乐的**，享受人生。73个亿万**有63个就是做民间借贷的，这个行业决定他们快速成长为**。因为市场经济不管你是实体经济还是虚拟经济，能够满足市场需要，能够解决问题，而不损坏第三方的利益就是****，****的方法，没有高低贵贱之分。为了让大家能够更好的做好民间借贷，我讲几个常常容易被人误解的问题。

**个误解，还是利率的是非问题。有一个司法解释，高于银行利息四倍不受法律保护，不要误认为高于四倍就不受法律保护，企业自由原则，意思是说你们只要协商一致，多少利息都是可以的，**不管你，民不告官不理的原则，但当事人来告到**去，****保护你的本金，第二保护你的四倍的利息，第三保护你的合理的违约金，而不是本金不受保护。

第二个误解，好多人做民间借贷很好，我很多的学生，他们一不小心就是千万**，来向我请教，他说段老师这个*太好*了，但民间借贷人家说我是放高利贷的，*的没面子，所以我觉得大家要解放思想，高利贷这三个字不是贬义词，应该是一个中性词，因为市场的价格跟成本无关，它是由供求关系决定。高房价和高利贷是平等的，没有高低贵贱之分。所以大家要理直气壮去放高利贷。第二点，这个高利贷利人利己，利国利民。因为交易双方都不是傻子，某个老板借一笔*都不是为了害自己，都是为了帮自己，最终没帮到自己，高估了自己的能力，这个是无可非议的。所以真正的利息降下来，只有两条路，一是鼓励大家去放高利贷，二是我们**应该通过立法保护高利贷。打击高利贷最好的方式就是保护高利贷。中国的市场利率高，不是因为中国的*少，还是好多老百姓担心自己的*借出去得不到保护，不敢放出去。如果**保证出借人最低生活保障，万一破产之后还有饭吃，如果这样的话，大家都敢把*放出去了，这个利息自然低了。我们现行的做法，越打击利息越高。本来敢放高利贷的，现在不敢放了，就更加供不应求。所以要把高利贷降下来，打击高利贷最好的方法就是保护高利贷。

第三个误解，有人认为做民间借贷，利息越高，风险越大，利息越低越安全，其实正好错了，利息越高越安全，利息越低越不安全。为什么?因为如果你真正把*借给做企业的老板，一个企业不是一天两天死掉，哪个企业也不想死掉，只要还有一点希望，他就会千万百计做到。一个千万**自己借了五百万，其中一百万是借的他的亲戚，没有利息，借了一百万是他的同学的一分的利息，借了他的朋友一百万两分的利息，借了我三分的利息，一百万。谁最**?我最**。他先还三分的，再还两分的，还了两分才还一分的，还了一分的才还无息，人都是自私，有办法借到两分的，先借一笔，还掉再说，他有能力借到一分的，再把两分的还掉，所以企业倒掉，最倒霉的就是不用利息的。刚刚说到了吴英的案件，吴英的案件我也参与一次讨论，在京都律师事务所，当时我提出一个不同的意见，我说吴英即使无罪，诈骗有罪，在座各位做民间借贷你们借给吴英这样的人绝对倒霉，我专门写过吴英的一篇文章，吴英案件如何识别非法集资诈骗，吴英这样的事，她一出事好多的老板我都见到了。三两年前，广州有一个邦交(音)租赁，我一个学生借给他*，他带我看了几十个场地，我说这一定是集资诈骗，一定会出事。为什么?因为我觉得他做企业是个幌子，他的收益根本就抵不了它的正常运营成本。关于吴英案件是不是诈骗，我们田律师说不是，但事实是你只要借给吴英这样的人一定会倒霉。

所以利息，尽量要借给人家尽量利息要高。高有许多好处，**他有*就还给你，第二他能借到较低利息就先还给，第三你收更多的利息，万一跑掉了跟你也没关系，你一定要靠利息抗风险。我们借给人家的*是三分的利息，一年的回馈36甚至40%，我把*借给人家，通过我的认真考察十个人跑掉一个还有26%，跑掉一个没关系的还有16%，跑掉三个是不可能的。虽然人家说民间借贷是有风险，做实体经济没风险，恰恰错了，实体经济才是风险大，因为**不是你最主要的本事，**是选对了行业跟对人，老板发了财不是他有本事，是他的行业好，所有的老百姓不**了，主要是因为行业不好，这个产品Cye供过于求，或者是基本上饱和，打个比方，30年前，广东、福建、浙江、江苏的老板，小学没毕业，做个牙刷也亿万**，三十年后他的技术比人家高，他自己的能力比人家强，他的流水线的技术更先进了，现在不**了，为什么?现在供过于求了，所以最**的，最重要不是你做的多好，还是你的行业有多好。当然了，如果在同一个行业里面还是有本事的会做的更好，所以只要行业好，就坐着也发财。

民间借贷，在中国因为金融的管制和经济的发展，金融业的发展跟不上经济发展的需要，所以未来比较长的时间里面，都是比较好行业，供不应求。

第四个误解，比如说没有抵押就不安全。为什么我只做不抵押的，有抵押的基本不做，去年也做了一笔800万的有抵押的。因为一做抵押，这只有两个情况有意义，**，你真的喜欢这个抵押吗?第二，出了问题你真的可以得到这个抵押吗?这个抵押才是有意义的，否则没有任何的意义。像我们借*给人家，五个条件就可以了。**，这个人人品是否好?人品不好就不做。人品不好体现在，原来借人家的*赖帐，拖欠员工的工资，说话不守信誉。第二，看他的能力是否强，要看他**的能力，他是否在某一方面做的很久，有很好的团队。第三，他的实力够不够。我们借*出去，在金融上面我们只做锦上添花，生活上面我们做雪中送炭。你什么都不缺，只缺*的话，我借给你很安全。如果你什么都缺，我借给你就是很危险的。

好比说我这个身份，在中国也有一定的品牌。但是在银行能够借到多少*，有一次一个银行愿意给我授信50万，花了6个月的时间结果最后没有借给我。我这样的客户都不敢借给我，还有什么好客户。现在你们哪个凭着我一个名字签约愿意借一百万给我的，举手我看看，我只签字，没有抵押。

看，这就是民间借贷的优势，银行不能做，高一点有什么关系，只要我能够*更多的*。

第五个误解，很多人说，包括有些经济学家也不懂，说你借出去的*，三分四分的利息，怎么能够*那么多*。这个问题需要分析，边际分析，比如我们做任何的投资，已经发生的成本和收益不考虑，我们只考虑增加的成本和收益。打比方，一个电厂老板投资5000万，要建一栋房子30层，盖到28层没有*了，他的投资也不高，一年整个项目只有20%的回报。如果我敢借500万，但是利息很高。其实没有这么高的，我用一毛的利息，他一样会借我。因为借到500万，产生的边际成本，**个月是50万，两个月是200万，其实两层楼可能两个月就解决了问题，*的会更多，因为我们的边际分析算的是整个楼盘的收入。

另外中国的法制不健全，我们做事的底限不是依法办事，也不是胡作非为，要看是否利人益己，对任何人都没有坏处。我们要考虑违法成本，如果违法成本太高就不干。只有不断违法错误的法律，才能帮助党和**修改法律，废除错误的法律。否则一个错误的法律也坚持，我们党和**认为没错，一直坚持下去，那就完了，那就是害我们党。我们做事要看是否利人益己，不利己不损人。现在好比说，只是罚款，只罚500元就完了，这样下去不行。所以如果损人利己，符合法律也不干，比如有的公司做直销的，符合法律，我觉得这是合法骗人，我们也不会去干。